Coinbase kontra Washington: AI és ZK-proof az új pénzügyi compliance kulcsa?

A Coinbase nyílt levélben szólította fel az amerikai Pénzügyminisztériumot, hogy vesse el a múlt századból örökölt pénzmosás-ellenes (AML) rendszert, és helyette vezessen be mesterséges intelligencián, API-kon és zero-knowledge proofokon alapuló, adatvédelmi szempontból is biztonságos modellt. A cég szerint a jelenlegi szabályozás nemcsak drága és nehézkes, hanem veszélyes is.

„A rosszfiúk innoválnak – a jóknak is lépést kell tartani”

A Coinbase szerint az Egyesült Államok pénzmosás-ellenes szabályai „történelmileg elavultak”, és nem alkalmasak arra, hogy a kriptovaluták világában fellépő új típusú pénzügyi bűncselekményeket hatékonyan kezeljék.

A cég pénteken nyílt levelet küldött a Pénzügyminisztériumnak, válaszul a hatóság digitális eszközökre vonatkozó innovációs konzultációjára.

Paul Grewal, a Coinbase jogi igazgatója így fogalmazott:

„Amikor a rosszfiúk innoválnak a pénzügyi bűnözésben, a jófiúknak is innoválniuk kell.”

Grewal szerint a jelenlegi AML-rendszer a papíralapú banki korszakra épül, miközben a globális pénzmozgások ma már valós időben, digitálisan történnek.

AI, decentralizált ID és ZK-proof – a Coinbase új compliance víziója

A Coinbase javaslata három kulcspillérre épül:

1. Mesterséges intelligencia és biztonságos sandbox-környezetek – A cég úgynevezett „AI safe harbor” zónákat hozna létre, ahol a szabályozott szereplők kísérletezhetnek a mesterséges intelligencia alkalmazásával a pénzmosás elleni küzdelemben, anélkül, hogy azonnali szankciót kockáztatnának.

2. Zero-knowledge proofok és decentralizált digitális identitás (DID) – Ezek a technológiák lehetővé tennék, hogy a felhasználók bizonyítsák személyazonosságukat anélkül, hogy felfednék személyes adataikat. A Coinbase szerint ez csökkentené az adatlopás és a KYC-adatszivárgás kockázatát.

3. API-alapú megfelelőségi technológia – A vállalat arra kérte a Pénzügyminisztériumot, hogy hivatalosan ismerje el az olyan új generációs eszközöket, mint a blockchain-elemzés, a tranzakciós szűrés vagy a címklaszterezés, mint legitim AML-megfelelőségi módszereket.

„Az Egyesült Államoknak most kell lépnie – nem holnap, nem jövőre” – írta Grewal az X-en.

A Coinbase szerint a régi szabályok gátolják a versenyt és veszélyeztetik a felhasználókat

A tengerentúli pénzmosás-ellenes rendszer jelenleg több mint 25 millió jelentést generál évente a FinCEN felé – ezek döntő többsége ártatlan tranzakciókról szól, amelyek „soha nem vezetnek vizsgálathoz”, áll a Coinbase levelében.

A cég szerint a „mindent gyűjtsünk be” logika adatszivárgásokat és többszörös adatduplikációt szül: az amerikai fogyasztóknak ma minden egyes pénzügyi szolgáltatásnál újra kell tölteniük személyes adataikat, több tucat cég szerverén tárolva azokat – „igazi mézesbödönt” kínálva a hackereknek.

A Coinbase javaslata szerint a decentralizált ID-k és ZK-proofok egyszerre növelnék a hatékonyságot és az adatvédelmet, miközben csökkentenék a compliance-költségeket – különösen a kisebb fintech startupok számára, amelyek számára a jelenlegi AML-követelmények gyakran belépési akadályt jelentenek.

Szakértők: „Az ellenőrzésnek fejlődnie kell, nem újabb dobozokat kipipálni”

Federico Fabiano, a Hex Trust jogi és compliance vezetője szerint a Coinbase javaslata reális és időszerű:

„A ’check-the-box’ megfelelés kora lejárt. A mesterséges intelligencia és a blokklánc transzparenciája új szintre emelheti az AML-t – ez nem akadály, hanem lehetőség.”

A Coinbase szerint az új modell csökkentené a banki díjakat, javítaná a hozzáférést az alacsony jövedelmű ügyfelek számára, és helyreállítaná a bizalmat a pénzügyi innováció iránt.

Kritikus hangok: „Ne építsünk megfigyelőállamot a blokkláncra”

A Coin Center, a washingtoni kriptoszabadság-jogi szervezet viszont óvatosságra intett. Peter Van Valkenburgh, a szervezet igazgatója szerint a stabilcoinokra alkalmazott hagyományos AML-keretrendszer „CBDC-stílusú panoptikont” eredményezhetne, ahol az állam minden tranzakciót megfigyelhetne.

A szervezet szerint a cél a bűnüldözés hatékonysága, nem a pénzügyi szabadság korlátozása lehet.

Mi következik?

A Pénzügyminisztérium most összegyűjti a piaci szereplők javaslatait, majd jelentést készít a Kongresszusnak, amelyet a Szenátus Bankügyi Bizottsága és a Képviselőház Pénzügyi Szolgáltatások Bizottsága tárgyal majd.

A vita tétje óriási: ha a Coinbase javaslatai irányt mutatnak, az USA lehet az első nagy gazdaság, amely AI-alapú AML-modellt vezet be – és ezzel újra pozicionálja magát a kriptoszabályozás globális élvonalában.