Digitális euró: mi az, mikor jöhet, és mi lesz a készpénzzel?

A digitális euró az euróövezet jegybankpénze lenne digitális formában: az EKB és az euróövezeti nemzeti jegybankok bocsátanák ki és garantálnák, ugyanúgy, mint a bankjegyet. A bankszámládon lévő euró ezzel szemben a bankod tartozása feléd. A rendeletjavaslat szerint törvényes fizetőeszköz lenne: névértéken, felár nélkül kellene elfogadni, néhány kivétellel. Ez a központi banki digitális pénz (CBDC) uniós változata.

A rendeletjavaslat szerint három tulajdonságát érdemes tudni:

• Nem kamatozik, tehát fizetésre szolgál, nem megtakarításra.
• Nem programozható pénz: senki nem írhatja elő, mire költheted. Feltételes fizetés, például foglalás vagy fizetés átvételkor, ettől még lehetséges.
• Internet nélkül is működne, eszközről eszközre (például telefonról telefonra), mint a készpénz.

Miben más, mint a stablecoin vagy a Bitcoin? A stablecoint magáncég bocsátja ki, jegybanki garancia nélkül. A Bitcoinnak nincs kibocsátója és garanciája. A digitális euró mindig egy eurót ér, és nem befektetés.

Legkorábban 2029-ben, és ez feltételes dátum. Az EKB 2025. október 30-án azt közölte, hogy ha az uniós jogalkotók 2026 folyamán elfogadják a rendeletet, az eurorendszer 2029-re állhat készen az első kibocsátásra. A kibocsátásról magáról csak a jogszabály után dönt.

A rendeletjavaslatot az Európai Bizottság 2023 júniusában terjesztette elő. A tagállamokat tömörítő Tanács 2025 decemberében alakította ki az álláspontját. Az Európai Parlamentben előbb a gazdasági bizottság szavazta meg a tervezetet, majd a plenáris ülés 2026. július 9-én 416 igen és 169 nem szavazattal adott tárgyalási megbízást.

Azóta a Parlament és a Tanács három fordulóban tárgyalt. A szeptember 30-i fordulón a díjakról, a tartási limitről, a kötelező elfogadásról és az offline fizetésről egyeztettek, konkrét kompromisszum nélkül. A cél, hogy 2026 végéig megszülessen a megállapodás, amelyet utána a Parlamentnek és a Tanácsnak el is kell fogadnia.

Közben az EKB 36 szolgáltatót választott ki a próbaüzemre, amely 2027 második felében indul és 12 hónapig tart. Ebben a zárt körű tesztben a digitális euró még nem törvényes fizetőeszköz.

A tervek szerint nem szűnik meg. A digitális euróval egy csomagban külön készpénzrendelet is készül, amely uniós jogszabályban rögzítené, hogy a bankjegyet és az érmét kötelező elfogadni. A Tanács álláspontja szerint az üzlet nem tilthatja ki a készpénzt, kivétel az online vásárlás és a személyzet nélküli automata. Az EKB szerint több mint 1 600 milliárd euró értékű eurobankjegy van forgalomban, és az állomány évente nagyjából 3 százalékkal nő.

Ki mit lát? Online fizetésnél a bankod azonosít, ahogy ma a kártyás fizetésnél, a pénzmosás elleni szabályok miatt. Az eurorendszer a tervek szerint nem tudja, ki fizetett. Offline fizetésnél a javaslat szerint a részleteket csak a fizető és a kedvezményezett ismerné. A bank csak azt tárolná, mikor és mennyit töltöttél a digitális tárcádba vagy tettél vissza a számládra, és ezt kérésre átadná a pénzmosás elleni hatóságnak.

Mennyi lehet rajta? Azt, hogy legfeljebb mennyi digitális eurót tarthatsz (ez a tartási limit), még nem határozták meg. A sokat idézett 3 000 euró az a felső érték, amellyel az EKB a jogalkotók kérésére modellezett, és az EKB kimondta, hogy ez nem az ő javaslata. A digitális eurós tárca a bankszámládhoz kötődne, és a limit feletti beérkező összeg automatikusan oda kerülne. Az EKB modellje szerint így a bankbetétek nem áramlanának ki tömegesen.

Közvetlenül keveset, amíg Magyarország nem tagja az euróövezetnek. A forintot nem váltja ki, és a 2027-es próbaüzemben az EKB mellett részt vevő 19 nemzeti jegybank között sincs ott az MNB.

Utazóként: a rendeletjavaslat szerint látogatóként egy euróövezeti szolgáltatónál használhatnád, legfeljebb akkora limittel, mint az ott élők.

Magyar bankon keresztül: a rendeletjavaslat szerint csak akkor, ha Magyarország kéri, és az MNB megállapodást köt az EKB-val. Ilyen megállapodásról nincs nyilvános információ.

Az MNB-nek volt saját kísérlete. A Diákszéf nevű app 8 és 14 év közötti gyerekeknek szólt, 2023 májusától valós pénzzel működött, és 2024 decemberében zárult le. Ha most ismerkedsz a digitális pénzekkel, a kezdőknek szóló ismertetőinkkel érdemes kezdeni.